Als onderdeel van het veel besproken pensioenakkoord dat politiek Den Haag vorig jaar na heel veel gesteggel eindelijk presenteerde wordt het mogelijk om eenmalig een bedrag ter waarde van 10% van je totale pensioen op te nemen. Dat klinkt heel mooi, want daar kun je veel mee doen, maar er kleven ook nadelen aan. Is het dus verstandig om het te doen? In dit artikel gaan we daar dieper op in en belichten we zowel de voor- als nadelen van deze nieuwe regeling.
Eindelijk je dromen waarmaken
Je leeft nu en wilt nu van het leven genieten. En hoe je er straks voor staat, over enkele jaren, valt nog maar te bezien. En dus wil je nu je dromen najagen. Na een leven lang hard werken wil je, nu je meer tijd hebt, dat gaan doen wat voor jou belangrijk is maar waar je tijdens je werkzame leven niet aan toe kwam. Of het geld niet voor had. Voor de een betekent dat een verre reis maken zoals een prachtige cruise of een safari in Afrika, en voor een ander betekent dat rondrijden in je droomauto, een boot kopen of je huis een complete make-over geven. Iedereen heeft zo zijn eigen wensen en ideeën hoe je het leven gaat invullen na je pensionering. De meeste van dat soort wensen hebben echter wel een prijskaartje. Je zou daarvoor gebruik kunnen maken van de nieuwe regeling die het mogelijk maakt om in een keer 10% van je pensioen te laten uitkeren. Naar alle waarschijnlijkheid wordt dat vanaf 1 juli 2025 mogelijk. Maar….er zitten ook nadelen aan deze opname die we hieronder nader toelichten.
De 10% regeling uitgelegd
Laten we eerst even kort uitleggen wat deze nieuwe regeling, die vaak kort de “10% pensioenregeling” wordt genoemd, inhoudt. Deze regeling is onderdeel van de veel grotere aanpassing van het pensioenstelsel waar de afgelopen tijd heel veel over bericht is. Al die andere onderdelen van het nieuwe pensioenstelsel laten we in dit bericht buiten beschouwing.
Allereerst is het belangrijk om te benadrukken dat alleen mensen die nu met pensioen gaan kunnen kiezen voor de optie om 10% van hun pensioen in een keer uit te laten keren. Het geldt dus niet voor mensen die nu reeds van hun pensioen genieten. Ook dient opgemerkt te worden dat het mogelijk gaat worden om een lager percentage in een keer uit te laten keren. Eigenlijk is het dus de mogelijkheid om een eenmalige uitkering te doen, tot maximaal 10% van je totale pensioenrecht, maar minder dan dat mag dus ook. Meer niet.
Je krijgt de uitkering dus in een keer via een eenmalige storting. En dat is precies waar ook de addertjes onder het gras zitten die we hieronder uitlichten..
Hier moet je opletten als je de 10% regeling overweegt
Het klinkt dus mooi om gebruik te gaan maken van die eenmalige uitkering om je dromen na te jagen. Om eindelijk die verre reis of verbouwing te bekostigen. Of om een boot aan te schaffen. Of wat dan ook. Maar, zoals onze meest bekende voetballer aller tijden (Johan Cruijff) al zei: “Ieder voordeel heeft zijn nadeel”. En dat geldt hier ook. We zetten deze hieronder op een rijtje en hebben ons daarbij gebaseerd op uitspraken van experts.
- Hogere inkomstenbelasting. Het bedrag wordt in een keer uitbetaald. In een fiscaal jaar dus. En de fiscus beschouwt een pensioenuitkering als een bron van inkomsten. Je betaalt er dus inkomstenbelasting over. En als jouw (belastbaar) inkomen door die eenmalige uitkering voor dat specifieke jaar een stuk hoger wordt, heb je kans dat je in een hogere schijf komt te vallen en dat je dus over “de top” van je inkomen, die extra uitkering dus, een hoger belastingpercentage dient te betalen. Het netto te besteden bedrag is in dat geval dus lager dan je had verwacht.
- Mogelijk verlies van recht op toeslagen. Om dezelfde reden als hierboven beschreven, het toenemen van je belastbaar inkomen, is het mogelijk dat je boven een bepaalde grens uitkomt en (een deel van) je toeslagen zoals huurtoeslag of zorgtoeslag kunt verliezen.
- Maandelijkse pensioenuitkering gaat omlaag. De uitkering is niet gratis. Het wordt gewoon afgetrokken van je totale recht op pensioen. Dus na de eenmalige pensioenuitkering krijg je de rest van je leven een lagere maandelijkse uitkering uit de pensioenpot dan dat je zou krijgen wanneer je geen gebruik zou hebben gemaakt van de eenmalige uitkering. En dat kan dus gevolgen hebben voor je besteedbaar inkomen.
Alles bij elkaar kan de eenmalige pensioenuitkering daardoor nadelig uitpakken. En dat is met name het geval bij huishoudens met een modaal inkomen of lager dan dat. Een adviseur kan voor jou precies doorrekenen wat de gevolgen in jouw specifieke situatie zijn.
Maak de juiste afweging
Met alle voordelen en nadelen van deze nieuwe mogelijkheid binnen het pensioenstelsel op een rijtje kun je nu een weloverwogen beslissing nemen of dit voor jou een passende oplossing is als je nu geld wilt hebben om nu van het leven te genieten en je dromen na te jagen. Er zijn namelijk ook alternatieven, zoals een persoonlijke lening. Ook dan krijg je op dit moment de beschikking over een bepaald geld bedrag dat toereikend kan zijn voor die geplande verbouwing, de aanschaf van een boot, camper of motor of die wereldreis. Alleen zijn er andere voorwaarden die een stuk gunstiger zouden kunnen uitpakken, maar ook natuurlijk hun nadelen hebben. Ook dit behandelen we hier kort.
Bepaal zelf de looptijd van de lening
Een groot voordeel van een persoonlijke lening is dat je meestal zelf kunt bepalen hoe lang de looptijd is. En hoe lang je dus vast zit aan verplichtingen. Vaak kun je kiezen uit een looptijd tussen 12 maanden (1 jaar) en 120 maanden (10 jaar).
Inkomstenbelasting
In tegenstelling tot de eenmalige pensioen uitkering, die als inkomsten wordt beschouwd, wordt de lening niet als inkomsten gezien. Je gaat dus niet plotseling meer inkomstenbelasting betalen, of verliest (een deel van) je toeslagen. In sommige gevallen is de rentebetaling zelfs aftrekbaar en wordt je belastbaar inkomen dus juist lager.
Rente betalingen en aflossing
Zoals bij elke lening moet je ook over een persoonlijke lening rente betalen. Hoe hoog het rentepercentage is hangt van diverse factoren af en is dus in elke situatie anders. Onder andere de looptijd van de lening en de hoogte van het geleende bedrag spelen daarin een rol. Dat zul je moeten checken. Die rente moet je op van te voren afgesproken tijdstippen, meestal elke maand, betalen. Ook dien je maandelijks alvast een stukje van de lening af te lossen zodat je aan het einde van de looptijd geen openstaand bedrag meer hebt. Je totale betaling van aflossing en rente is uiteraard meer dan het oorspronkelijk geleende bedrag. Mocht je niet tijdig, of te weinig betalen dan heb je kans dat je in de problemen komt. Je moet dus voor jezelf nagaan of je deze periodieke rentebetalingen en aflossing kunt opbrengen. Als je de lening dus hebt besteed aan bijvoorbeeld een verbouwing dan moet je wel in de jaren erna geld apart houden om de aflossing te kunnen verrichten. Dat zou bijvoorbeeld kunnen met je reguliere pensioenbetalingen die in dat geval natuurlijk hun normale hoogte zullen hebben. Maar een deel van je pensioen kun je dan dus niet besteden aan andere zaken want dat heb je dan nodig voor de aflossing en rente van de lening.
Flexibiliteit
Een ander, prettig, kenmerk van zo’n persoonlijke lening, zeker als je die afsluit bij een partij zoals Becam, is dat je de gelegenheid hebt om boetevrij vervroegd af te lossen. Dat is vooral handig als je onverwacht financiële meevallers hebt. Bijvoorbeeld als gevolg van een erfenis.
Maak een verstandige keuze
Nu wel of niet extra geld voor een speciale uitgave en in welke vorm, via een eenmalige pensioenuitkering of via een persoonlijke lening, is een afweging die je moet maken. Het is verstandig om daarover extra advies in te winnen bij professionele adviseurs die op de hoogte zijn van jouw persoonlijke (financiële) situatie. We wensen je in elk geval heel veel plezier toe met alles wat je verder nog tijdens je leven gaat ondernemen!